Menghitung bunga pinjaman online mungkin terlihat rumit bagi mereka yang tidak terbiasa dengan konsep tertentu. Untuk memperjelas dan membantu Anda, kami menawarkan panduan ini yang menjelaskan cara menghitung bunga pinjaman pribadi. Karena hanya dengan begitu Anda akan tahu apakah Anda akan mampu menanggung kewajiban yang ditimbulkan oleh pinjaman dan membuat keputusan yang tepat.
Apa yang harus diperhitungkan saat menghitung bunga pinjaman online
Untuk menghitung bunga pinjaman, penting untuk mengetahui beberapa konsep yang akan Anda temui. Dua hal yang paling penting, yang mungkin pernah Anda dengar lebih dari satu kali, adalah Suku Bunga Nominal dan Suku Bunga Persentase Tahunan. Dengan kata lain, NIR dan APR.
Namun, mari kita lakukan satu per satu dan mulai dari awal. Pinjaman (atau hipotek) adalah komitmen antara dua pihak. Salah satunya adalah entitas keuangan, yang meminjamkan sejumlah uang kepada pemohon. Dan yang terakhir, pihak kedua dari dua pihak, berjanji untuk membayarnya kembali dalam jangka waktu tertentu.
Tetapi uang muka ini tidak gratis, ada harganya, bunganya, yang disepakati antara entitas dan pemohon pada saat pinjaman dinegosiasikan. Orang yang menerima uang, selain mengembalikannya secara keseluruhan, adalah orang yang membayar bunganya.
Bunga biasanya tidak dibayarkan sekaligus, tetapi disebarkan selama periode pembayaran pinjaman. Dan di sinilah konsep lain berperan yang bisa sangat berguna untuk mengetahui berapa banyak yang tersisa untuk membayar pinjaman apa pun: tabel amortisasi, yang akan kita bahas nanti tetapi, sebagai pratinjau, adalah dokumen yang menentukan bagaimana pembayaran pinjaman dilakukan.
Salah satu kunci untuk menghitung bunga pinjaman
Seperti yang telah kami sebutkan, Nominal Interest Rate (NIR) adalah hal yang sangat penting ketika menghitung bunga pinjaman karena, secara umum, ini adalah harga yang dibebankan oleh bank untuk meminjamkan uang yang tidak kita miliki.
Suku bunga dapat bervariasi tergantung pada beberapa faktor. Kebijakan peminjaman dari bank atau perusahaan pembiayaan tempat ia dikelola, jenis pembiayaan yang diminta (pinjaman cepat, kredit mini, dll.), profil ekonomi orang yang memintanya, jumlah yang akan dipinjam, atau bahkan tujuan pembiayaan.
Bagaimanapun, pada tahun 2020, menurut data terbaru dari Bank of Spain, suku bunga rata-rata untuk pinjaman konsumen yang dapat dilunasi antara satu hingga lima tahun adalah sekitar 7,00%.
Faktor lain apa saja yang memengaruhi perhitungan bunga pinjaman online?
Jika NIR penting saat menghitung bunga pinjaman, maka APR adalah hal yang fundamental. APR adalah singkatan dari Annual Percentage Rate dan, selain NIR, APR juga mencakup konsep-konsep lain yang memengaruhi berapa biaya pinjaman, seperti, misalnya, komisi pinjaman, jangka waktu pelunasan, dan jumlah yang diminta.
Di Spanyol, APR wajib dicantumkan, baik dalam dokumentasi yang diberikan saat negosiasi dan penandatanganan pinjaman, dan dalam iklan produk keuangan ketika aspek keuangan produk dibahas. Kami memberi Anda rincian lebih lanjut tentang apa saja yang termasuk dalam APR… dan apa yang tidak.
Biaya pinjaman
Biaya pinjaman yang paling umum, meskipun mungkin ada yang lain, adalah biaya pengaturan, biaya pelunasan lebih awal, biaya keterlambatan pembayaran, biaya pengiriman surat dan komunikasi pos… Dalam hal pinjaman, APR hanya mencakup biaya yang dibebankan oleh bank untuk pengeluaran. Oleh karena itu, hal-hal yang mengacu pada gagal bayar tidak tercermin.
Jangka waktu pelunasan
Jangka waktu pelunasan adalah jangka waktu yang ditetapkan untuk melunasi pinjaman. Ketika bernegosiasi dan menandatangani pinjaman, entitas akan memberi kita tabel amortisasi di mana kita dapat memeriksa bagaimana utang dan bunganya diasumsikan seiring berjalannya waktu.
Secara alami, jangka waktu akan menentukan jumlah cicilan: semakin lama jangka waktu, semakin rendah cicilan. Namun, ada aturan universal untuk periode pelunasan, yaitu jumlah total bunga yang dibayarkan akan semakin tinggi seiring dengan bertambahnya periode pelunasan.
Jika Anda melunasi pinjaman dalam waktu 12 bulan, Anda akan membayar bunga yang lebih rendah dibandingkan jika Anda melunasinya dalam waktu 24 bulan. Semakin fleksibel jangka waktu pelunasan, semakin besar bunga yang harus dibayarkan. Dengan kata lain, pokok pinjaman mempengaruhi perhitungan bunga pinjaman. Contoh: mari kita hitung bunga pinjaman pribadi. Sekali lagi, kami mengambil pinjaman sebesar 30.000 euro dengan tingkat bunga 7,00%.
Jika kita melunasinya selama 5 tahun, kita akan membayar cicilan bulanan sebesar 594,04 euro. Pada akhir pinjaman, kami akan membayar kembali 30.000 euro ditambah 5.642,2 euro bunga. Jika kita mengamortisasinya selama 9 tahun, kita akan membayar cicilan bulanan sebesar 375,19 euro. Pada akhir pinjaman, kami akan membayar kembali 30.000 euro ditambah 10.520,37 euro bunga.
Modal yang dipinjamkan
Modal yang dipinjamkan merupakan faktor kunci dalam menghitung APR. Logikanya, semakin besar modal yang dipinjamkan, semakin besar pula bunga yang harus Anda bayarkan. Namun, hal ini juga memengaruhi jumlah biaya, karena biaya tersebut merupakan persentase yang diterapkan pada jumlah yang dipinjam. Dengan demikian, dampaknya tidak akan sama jika Anda meminta 10.000 euro dengan jika Anda meminta 30.000 euro.
Inilah pengaruhnya terhadap perhitungan bunga pinjaman online
Terakhir, tabel amortisasi pinjaman juga mempengaruhi perhitungan bunga pinjaman. Ini adalah dokumen yang diberikan oleh bank atau perusahaan pembiayaan saat kita menegosiasikan pinjaman dan menunjukkan, bulan demi bulan, bagian mana dari cicilan yang digunakan untuk membayar bunga dan bagian mana yang digunakan untuk membayar kembali uang yang kita pinjam.
Ada beberapa sistem pembayaran pinjaman, tetapi yang paling banyak digunakan di Spanyol adalah sistem pembayaran Prancis. Pembayaran kembali biasanya konstan (kecuali jika pinjaman diindeks ke indeks tertentu, seperti Euribor, dan direvisi setiap saat).
Bagaimanapun, uang yang menutupi bunga lebih tinggi daripada uang yang digunakan untuk membayar kembali pinjaman pada cicilan pertama. Seiring berjalannya waktu, keseimbangannya terbalik dan lebih banyak modal yang dilunasi daripada bunga. Mari kita ambil contoh: Kami mengambil pinjaman sebesar 30.000 euro yang akan kami lunasi dalam waktu sembilan tahun. Suku bunga tetap sebesar 7,00%.
